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縱論農村合作金融機構十年改革發展成果

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發布時間:2014-09-18  來源: 尊彩彩票官网

  編者按:

  十年改革發展,風雨無阻,砥礪前行。

  在不斷創新發展中,農村合作金融機構資產負債和存款規模達到改革前的5倍以上,絕大多數農村合作金融機構從改革前銀行界的“落后者”,迅速躋身前列,甚至成為“領跑者”。

  回首這十年的改革發展歷程,我們看到農村合作金融機構在產權改革時的魄力,在補齊短板后的飛躍,在不斷創新時的執著,在開疆拓土時的膽識,在勇擔重任時的堅定不移。

  今天,我們共同回顧梳理農村合作金融機構十年來的改革發展成果,細數農村合作金融機構的十年輝煌。

  產權改革:開啟市場化時代

  縱使在十年后的今天,很多農信人提起2003年國務院下發的那份文件,依然熱血沸騰。

  2003年6月27日,這份題為《深化農村信用社改革試點方案》的通知,揭開了農村信用社向現代金融企業改革的歷史新篇,點燃了農信人的創業激情。

  “讓農村信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險的市場主體”成為本次改革最重要的目標。

  回顧以往幾次農信社改革,在方向及策略選擇上基本都是以行政力量為先導,而此次新一輪改革則轉向以市場為先導——從產權模式選擇,到管理體制變更;從經營規模和地域的擴張,到資產重組,是否符合市場化、商業化的方向成為考量改革成敗的唯一關鍵詞。

  新一輪改革明確了地方政府的管理責任,使得農信社改革在地方上不再是“沒人管的孩子”。另一方面,來自央行的資金扶持和稅收上的優惠措施,讓背負著沉重歷史包袱的農信社獲得了發展急需的資本金,得以輕裝上陣。同時,央行所設定的票據兌付條件,也為推進農信社改革帶來了動力和信心。

  發展體制的多樣化選擇,也使農信社可以選擇適合自己的發展模式,不再刻板地死守著“合作制”的概念。

  改革激發活力,產生動力。

  截止到2011年底,全國共有農村合作金融機構2667家,其中農村商業銀行212家,農村合作銀行190家。農村合作金融機構資產負債和存款規模達到改革前的5倍以上,絕大多數農村合作金融機構從改革前銀行界的“落后者”,迅速躋身前列,甚至成為“領跑者”。

  歷史的車輪滾滾向前,改革的腳步依然在延伸,市場化仍是未來深化改革的主旋律。

  2010年末,銀監會再次將股份制改革進行到底,全面取消資格股,穩步提升法人股比例,指引農信社向股份制金融企業邁進。

  這也意味著,今后幾年內,極具中國特色的金融創新產物“股份合作制”將全面退出歷史舞臺。

  深化改革的道路依然漫長,只要堅持市場化的改革方向,向著建立現代企業制度的目標不斷邁進,我們有理由相信,農村合作金融機構必將實現新的突破和發展。

  省聯社走向:解開體制之結

  省聯社正面臨一場變革。

  今年7月,中國銀監會《關于規范農村信用社?。ㄗ災吻┝仙綬ㄈ酥衛淼鬧傅家餳罰ㄒ韻錄虺啤噸傅家餳罰┏鎏?,要求省聯社按照強化服務職能的要求和現代金融企業公司治理精神,健全法人治理結構。

  “省聯社”作為2003年以來深化改革的特殊產物,改革走向一直是各方關注的焦點。

  2003年,國務院《深化農村信用社改革試點方案》中明確了省聯社是在省級人民政府領導下,具體承擔對轄內信用社的管理、指導、協調和服務職能的機構。

  此后,省聯社在幫助農村信用社化解歷史包袱、清收不良資產、增資擴股、搭建服務平臺、防控金融案件、電子化和內控制度建設等方面發揮了重要的作用,大部分農村信用社資本實力大幅增強,經營狀況明顯改善,走上了發展快車道。

  但由于省聯社的多重屬性——既是省政府行業管理機構,又是接受銀監會監管的銀行企業,還是法人單位股權式聯合體,導致法理關系模糊,履職邊界不清,屬性備受爭議。業界也因此存在著“不管是缺位,多管是越位”的說法。

  考慮到我國地區差異大的情況,在因地制宜的原則下,2007年,銀監會曾提出了聯合銀行、金融服務公司、金融持股公司、統一法人和完善省聯社等五種省聯社改革模式。

  在此之后,除了寧夏農村信用社聯合社按照金融持股公司的方向改制成為黃河農村商業銀行股份有限公司、重慶組建了省級統一法人的農村商業銀行外,其他各省均維持省聯社模式。

  此番《指導意見》重申了第四次全國金融工作會議關于省聯社“淡出行政管理職能,強化服務職能”的精神,將省聯社定義為“現代金融企業公司”,強調了股東大會和董事會的重要作用。

  不久前,銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明公開發表的署名文章也釋放了新的改革信號。

  文章提出,要將省聯社管理權的授予方式逐步由省政府調整為監管部門,使其真正按照監管要求實施管理。同時調整省聯社管理費收取方式,以提供有價服務的方式來獲得運營費用,取代目前無差別收取管理費的模式。

  業內人士分析,《指導意見》的出臺以及新的改革信號將引起省聯社的一番大變革,成為“現代金融企業公司”意味著省聯社的主要職能將由管理轉向服務。

  產品創新:創新就是生產力

  日出而作,日落而息,一家人守著一塊田地勞作——曾經,不少人對我國農村、農業、農民的印象便是如此。

  隨著農業產業化進程加快,傳統的單門獨戶的小農經濟生產方式難以應對大市場帶來的考驗,專業化、集約化的生產方式在農村地區發展壯大,開拓出更廣闊的空間。

  在這背后,是農村合作金融機構不斷創新產品產生的推動力。

  農民專業合作社貸款、信用共同體貸款、“農業龍頭企業+專業合作社+農戶”貸款、“專業合作社擔保+股東保證”貸款……隨著貸款產品的推陳出新,農村合作金融機構充分發揮信貸杠桿作用,通過支持農民專業合作社發展,逐漸改變傳統的小農作坊種植模式,實現從種植到銷售的統一計劃、統一運作,形成完整產業鏈條。

  農業產業化的推進、集約經營、規模經營,提高了生產力,實現了農產品與大市場的對接、增強了農民抗御市場風險的能力,增加了農民的收入,也給城鎮化帶來好的發展機遇。

  與之相應,農民住房按揭貸款、汽車按揭貸款等消費信貸產品應運而生。

  另一方面,在我國經濟高速發展的大背景下,中小企業對資金的需求越發旺盛,農村合作金融機構的產品創新也緊跟形勢發展要求,以變應變。

  針對中小企業抵押物不足的情況,農村合作金融機構推出了倉單質押貸款、動產質押貸款、商標權質押貸款等新產品;借鑒農戶聯保貸款,輔以擔?;?,推出了“會員制擔保公司”貸款、商會擔保貸款……一系列“量身定做”的信貸新產品,解了中小企業資金之渴。

  從信貸支持單戶農戶,到創新推動農業產業化發展;從信貸產品單一,到產品“因需而變”,十年來,農村合作金融機構以不斷創新的力量為農業結構的調整、農村經濟的繁榮、解決中小企業貸款難問題作出了巨大的貢獻,成為農業產業化、城鎮化發展、中小企業發展的見證者、參與者、推動者。

  服務提升:打造競爭“王牌”

  農村金融市場競爭硝煙四起,“支農主力軍”迫切需要一張制勝“王牌”。

  在皖南一個縣城的中心地段,一棟剛剛裝修完畢的新樓掛上了“興業銀行”的牌子?!熬赫嚼叢郊ち伊?,我們這個小縣城馬上要有九家銀行了?!備孟嘏┐搴獻饕行諧に?。

  而在江蘇的一個縣級市——興化,更是有18家金融機構先后下鄉,試圖從農村金融市場分得一杯羹。

  競爭時代來臨了。面對著利益格局或將重分的農村金融市場,很多農村合作金融機構相繼把發展戰略指向了“提升金融服務”。

  法無定法。對農村合作金融機構來說,提升服務的措施有千百種,中心只有一個——以客戶為中心。

  對客戶而言,最直觀的感受就是農信社的門臉變了——換了新牌匾,營業大廳也更寬敞明亮了。

  好的營業環境將客戶引進門,更貼心周到、效率更高的金融服務則使農村合作金融機構的客戶們在面臨其他銀行“誘惑”的時候,堅定地留了下來。

  一方面,農村合作金融機構的規范禮儀超越了“來有迎聲、問有答聲、送有去聲”等淺層次的要求,通過開展文明規范服務導入培訓,進一步規范了從業人員的金融服務行為,服務質量和水平優化升級。

  另一方面,隨著客戶需求的不斷增加、以及農村合作金融機構自身服務能力的不斷提升,不少服務意識超前、措施得力的農村合作金融機構,已經開始探索結合區域性銀行的人緣地緣優勢,為客戶提供升級配套服務,變過去單純的信貸支持為全方位金融服務:從致富信息、選擇項目到聯系技術專家、尋找銷路、企業理財等。

  對偏遠山區的農戶來說,金融服務的從無到有,同樣得益于農村合作金融機構。截至2011年底,全國金融機構空白鄉鎮從工作啟動時的2945個減少到1696個,在全部1249個新覆蓋機構空白鄉鎮和708個新覆蓋服務空白鄉鎮中,農村合作金融機構分別承擔了955個和449個,貢獻度分別為76%和63%。

  這些助力金融服務不斷升級的理念與行動,擦亮了農村合作金融機構“支農主力軍”的金字招牌,也成為他們在農村金融市場中的競爭“王牌”。

  服務提升無止境。

  今年6月,銀監會對外公布了《關于實施金融服務進村入社區工程的指導意見》、《關于實施陽光信貸工程的指導意見》和《關于實施富民惠農金融創新工程的指導意見》,旨在推動農村中小金融機構大力開展產品和服務方式的探索創新,力求在更高層面上提升農村金融服務水平,更好地發揮金融對“三農”發展的支持作用。

  與上述思路相吻合,一場新的提升服務的戰役已經打響。

  科技先行:補齊短板后的飛躍

  騎車數十里地,來到鎮上的農信社網點給遠在外地上學的孩子打生活費,而這些錢,孩子可能第二天才能收到——曾經的匯路不暢,讓不少農村地區的居民非常不便。隨著農村合作金融機構科技實力的增強,偏遠地區的農民終于享受到了便捷的金融服務。

  2010年7月3日,山西省農村信用社聯合社核心業務系統正式接入農信銀支付清算系統,覆蓋全國農村合作金融機構近8萬家網點的跨省、市、自治區的異地實時資金支付清算網絡終于建成。

  “支付清算網絡建起來了,相當于一個完整的路網建成了,這些道路直通鄉鎮,為路上的行人與車輛節省了人力、物力成本?!迸┬乓式鵯逅闃行撓邢拊鶉喂咀懿猛躋雜們誠砸錐睦硬土伺┬乓斕厥凳弊式鷸Ц肚逅閫縹竅緹用翊吹謀憷?。

  農信銀資金清算中心搭建起的暢通匯路之網,形成了農村地區支付結算的主要脈絡。ATM機、POS機等自助機具以及小額便民支付點的普及,則構成了支付結算網絡的毛細血管,把金融服務延伸到了農民的家門口。

  這樣一來,身處偏遠地區、貧困地區的百姓足不出村,就能享受到同其他商業銀行一樣安全、快捷的支付結算服務。

  農村合作金融機構對科技應用于服務的探尋并不止于此。補齊短板后,網上銀行、手機銀行、快捷支付業務紛紛上線運行,農村地區的居民更加感受到了現代金融服務的魅力。

  一系列科技產品的上線運行,一方面使得農村合作金融機構擴大了服務半徑,為廣大農村地區用戶提供了便捷的服務,由曾經的近距離服務“進化”為零距離服務,將惠民服務提升為“惠民又便民”。

  另一方面,也進一步拓寬了農村合作金融機構的業務服務模式和服務渠道,降低其運營成本,減少營業網點柜臺工作壓力,實現了用戶和農村合作金融機構的“雙贏”。

  開疆拓土:域外擴張進行時

  分享“農村金融蛋糕”的競爭者越來越多,農村合作金融機構開始探尋新的發展路徑。

  域外擴張的首選是異地設立分支機構。2009年8月,常熟農村商業銀行海門市支行正式掛牌成立,拉開了全國農村合作金融機構設立異地支行的序幕,吳江、江陰、張家港等農村商業銀行也紛紛將“觸角”伸向了外地。

  同時,不少農村合作金融機構選擇對異地的同行業機構投資參股。

  但被實踐最多的路徑卻是發起設立村鎮銀行。

  2007年3月15日,全國首家由農村信用社發起設立的村鎮銀行——瑞信村鎮銀行成立,其發起機構是甘肅省慶陽市西峰區農村信用聯社。一個多月之后,全國首家跨省設立、首家由農村金融機構獨資設立的新型農村金融機構——“湖北仙桃北農商村鎮銀行”掛牌開業,該行由北京農村商業銀行獨資設立,注冊資本金1000萬元。

  以此為開端,農村合作金融機構對發起設立村鎮銀行的熱情逐漸高漲。

  去年以來,地方金融機構異地設立支行閥門收緊,發起設立村鎮銀行幾乎成為農村合作金融機構域外擴張的唯一出路。

  今年7月,鄞州農村合作銀行2012年度批量籌建村鎮銀行計劃獲批,該行將在新疆與廣西兩區共發起設立10家村鎮銀行,其中新疆8家、廣西兩家。隨著該年度計劃的逐步實施,至今冬明春,鄞州農村合作銀行發起設立村鎮銀行總數將達24家。

  談及采取擴張戰略的原因,山東一位農村商業銀行董事長的觀點極具代表性:“現在本地市場競爭越來越激烈了,進入縣域金融市場的銀行越來越多,開設村鎮銀行相當于別人來爭你的‘蛋糕’,你也去爭別人的‘蛋糕’,這才能使發展達到平衡?!?/p>

  對于農村合作金融機構來說,實施“域外發展戰略”為其延伸業務、拓展市場、化解單一縣域風險創造了有利條件。

  雖然農村合作金融機構開疆拓土的步伐不斷加快,監管層對跨區經營的“高標準、嚴要求”卻一直都沒有降低。

  2011年,銀監會下發了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》,不僅上收了審批權,而且還提高了主發起行的資質要求。對于想要發展異地業務的農村合作金融機構來說,只有先練好內功,才能唱好“域外擴張”這臺戲。

  品牌建設:翩然起舞 精彩可期

  任何改革都伴隨著陣痛。

  對于在建設品牌的道路上剛剛起步的農村合作金融機構來說,并沒有現成的教材可以照搬。而農村金融機構品牌理念的更新和轉變也是一個長期而艱巨的過程。實現戰略轉型、創建核心品牌、維護品牌資產、深度細分市場、實現精準定位……都是擺在眾多農村金融機構面前嶄新的課題。

  2012年7月,貴州省黔東南州農村信用社開發并申請注冊的小額信用貸款“搖錢樹卡”產品,經國家商標局受理并給予注冊。

  要是在幾年前,黔東南信合人很難想象能打造出這個當地家喻戶曉的小額信用貸款品牌產品。

  “曾經我們下大力氣先后開創了十幾個小額信貸產品,但都像猴子掰包谷一樣,掰一個就甩一個,沒有一個產品發展壯大?!碧傅皆吖耐瀆?,貴州省農村信用社聯合社黔東南辦事處主任冉龍軍的語氣有些苦澀,“探尋其原因后我們認為:這些量多而質低的產品只有名稱,沒有血肉、沒有脈絡、更沒有靈魂,只是一具軀殼擺放在那里,夭折也就成為情理之中的事情?!?/p>

  常規辦法已經適應不了新情況,2006年7月起,黔東南州農信社結合當地老、少、邊、山、窮地區特點,將代表著老百姓致富夢想的“搖錢樹”作為小額信用貸款產品名稱,并列入主打品牌來打造。經過幾年的推廣,終于“修成正果”。

  “實踐出真知”,不斷地探索與總結、創新與突破,正助力農村金融機構披荊斬棘、越戰越勇。

  事實上,品牌建設的意義不僅僅是服務于市場、服務于營銷——其本身就是一項資產。

  對此,在中華合作時報社、中國社會科學院農村發展研究所、中央財經大學金融品牌與企業文化研究所聯合主辦的“中國農村金融品牌價值榜”評選活動中,榮獲“品牌創新人物”稱號的江蘇宿遷民豐農村商業銀行董事長魏禮亞深有同感。

  在經營管理中,他高度重視品牌建設,以塑造“百年民豐,魅力銀行”為愿景,以打造“產品品牌化,服務品牌化,形象品牌化”為品牌建設目標,著力在宿遷市場上建立獨樹一幟的“民豐品牌”形象。

  打造魅力銀行、構筑“百年老店”品牌,民豐銀行邁上品牌建設之路的第一步,折射出了農村金融機構在更新理念方面走出的一大步。

  如今,我們欣喜地看到,目前很多農村金融機構也已經著手從內外兩個方面進行金融品牌的創新,一個個屬于農村金融機構自己的品牌被樹立起來。

  在江蘇東臺,“富民創業首選銀行”的品牌深入人心;在安徽肥西,“園林金橋”貸款成為苗木種植業的知名“孵化器”;在貴州雷山,小額信用貸款“搖錢樹卡”家喻戶曉……

  在金融品牌建設中,處于“爬坡期”的農村金融機構后勁無窮,他們關注并致力于品牌建設時間雖短,卻是精彩可期。

  社會責任:農金脊梁 勇擔重任

  自新一輪改革以來,越來越多的農村合作金融機構走上了發展的快車道。在自身發展的同時,能否有效地以利益分享的方式回報社會,投身公益慈善事業,成為了衡量金融機構履行社會責任的一桿秤。農村合作金融機構在這一評價體系中,表現卓越。

  2012年3月16日,一場名為《我要上學》的開場舞,勾畫出了很多窮鄉僻壤的孩子們對上學的渴望,也拉開了江西省農村信用社(農商行)百福慈善基金晚會的序幕。就在同天,江西省首家由金融企業發起設立的慈善基金會——百福慈善基金會在江西藝術中心正式揭牌成立了。

  江西省農村信用社聯合社黨委書記、理事長肖四如說:“基金會成立的目的就是希望通過我們的實際行動,為需要幫助的貧困學生撐起一片藍天,為江西慈善事業發展貢獻一份力量?!?/p>

  無獨有偶,幾乎與江西省農信社成立“百福慈善基金會”同時,由鄞州農村合作銀行捐資1億元設立的鄞州銀行慈善基金會在浙江省寧波市成立了。

  除了以慈善基金會這種直接捐贈的形式回報社會外,很多農村合作金融機構在自然災害過后為當地農戶提了供貼息貸款、貸款展期等金融服務。汶川地震、玉樹地震、舟曲泥石流、彝良地震……經歷了一次次搶險救災、災后重建的磨礪,農村合作金融機構成為了金融界的“抗災服務明星”。

  更多的時候,農村合作金融機構通過農戶小額貸款、生源地助學貸款、下崗再就業貸款、婦女創業貸款等信貸產品,通過助學扶困、鋪路打井、關注留守兒童、關愛孤寡老人等善舉,為農村的弱勢群體提供著極具公益性的信貸服務和脈脈溫情。

  農村合作金融機構勇擔社會責任的作為,也迎來了社會各界,尤其是客戶的認可與支持。

  以四川農信為例,四年的磨礪,也開創了新的發展、新的成績:支農服務水平再上臺階,各項經營指標超震前水平,截至8月末,四川農信社各項存款余額突破6000億元大關,不僅成為四川省內首家突破6000億元的銀行業金融機構,也是西部農信社第一家、全國農信系統第六家突破6000億元的省份。

  十年十事

  1、2003年6月,國務院下發《深化農村信用社改革試點方案》,要求按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求,加快信用社管理體制和產權制度改革。標志著新一輪農信社改革啟動。

  2、2005年3月,中國人民銀行召開全國電視會議,通報農村信用社接入大額支付系統方案,部署農村信用社接入大額支付系統的組織實施工作,取代當時的全國電子聯行系統,切實解決農信社的通匯問題。

  3、2005年12月,全國性農村合作金融機構自律組織——中國銀行業協會農村合作金融工作委員會成立,其基本職能為:自律、維權、協調、服務。

  4、2006年12月,銀監會發布《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》,首次放寬農村金融機構的準入門檻,在農村引入村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。此舉被譽為新一輪以增量為突破口的農村金融體制改革正式破冰的標志。在農村金融市場上,農信社又有了新的競爭者。

 ?。?、2008年6月,《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》公布,允許農商行、農合行跨區域經營設異地支行。

 ?。?、2010年7月,山西省農村信用社聯合社核心業務系統接入農信銀支付清算系統。至此,全國30家省級農村合作金融機構及深圳農村商業銀行的核心業務系統已全部連通農信銀支付清算系統。全國農村合作金融機構近8萬家網點的跨省、市、自治區異地實時支付清算網絡全面開通。

 ?。?、2010年11月,銀監會發布了《關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》,提出了“全面取消資格股、穩步提升法人股比例、健全流轉機制”等實施股權改造工作的目標?!骯煞鶯獻髦啤閉庖患咧泄厴慕鶉詿蔥虜锝順隼肺杼?。

 ?。?、2010年12月,重慶農村商業銀行在香港交易所掛牌上市。作為首家上市的農村商業銀行,其“農商行概念”、“西部概念”吸引了不少海外投資者,同時這一大事件也被載入中國農村金融改革歷史。

 ?。?、2011年8月,中國銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明表示,今后將不再組建新的農村合作銀行,現有農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。全面取消資格股,鼓勵符合條件的農村信用社改制組建為農村商業銀行。

  10、2012年7月,中國銀監會《關于規范農村信用社?。ㄗ災吻┝仙綬ㄈ酥衛淼鬧傅家餳煩鎏?,針對當前省級聯社這一特殊體制和農村信用社的現狀,以現代公司治理制度為基礎,創造性地提出了規范省級聯社法人治理的若干意見。

編輯:龍姣
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